年収270万円だけど家を買う①ローンを申し込む

超突然ですが家を買います。

500万くらいの・・・・! 安・・・・!

昨日会社でそう宣言しました。 (不動産+建築屋に勤務)

ツイッターでは仲の良いフォロワーの皆さんに驚かれました。 いきなりですよね。 なんでも悩んで、ああどうしようと人に相談したりブログに「欲しい」っていう記事を書いて整理してみたり いつもならそうしますが、こんなでかい買い物を一人で 誰にも言わず決めました。

結婚して子供もできて家欲しいとかじゃなくて、結婚してないし子供もいないし 賃貸で困ってません。

ていうかもともと賃貸派で家なんて買うもんじゃないと思っていました。

ネットではどうしても東京の不動産の話が目立つのですが、不動産ってやたら地域性が強い気がするので書き残すことにしました。

きっかけ

でも何もなく唐突に思いついたわけではありません。かといって具体的に計画したわけでもありません。 口に出さなかっただけで、いいのがあればほしいなあと思っていた程度です

①バイクが置きたい

バイク買いましたよね私。

https://kimigauchu.com/post-4803/

寒いので乗って帰れず実家に置いてます

いま別に借りた駐車場と合わせて55,000円です。 家から離れたとこに置いたら、当たり前だけどめっちゃ不便 それで、バイクが置けるとこに引っ越したいなあと半年前から思っていますが、なかなかありません。 しかも取り回しが下手くそなので、坂道とか狭いとかは無理で かといって、広い駐車場があるとこは、たいてい家賃も高いです。 でも通勤には使わないので家自体は利便性のいいところを、という贅沢な条件ではみつかるわけもありません。 この物件は車が置けないのでこの金額なんですよね。 私にとっては好都合。ていうかぴったり。

これは常々思いますが一度広い家に住んでしまうと今更1Kには戻れません。 室内洗濯機置き場もしかり。 それが行き着く先が物件購入とは自分でもびっくり。

②マンションは買えないけどいつまでも賃貸に住める?

このへんの新築戸建てやマンションの相場は3000万円を超えています。 買えません。 ローン組めません。 中古も、自分が今29歳で死ぬまでに住める家と考えると築浅か築15年まで位かなあと思います。それでも1000万円台は絶対にありません。このあたりで暮らそうと思ったら賃貸に住むほかありません。

仕事柄、物件探しをしている人をたくさん見ますが、年を取るとかなりキツイなという印象です。 保証人問題よりも「病院が近くないと」「安くないと」「階段無理」等 ”そんなのねーよ”案件が多い気がします。 「家さえあれば」と思うことはあります。

しかし田舎に家があるではないか、という話になります。

そう、わたしはかなりの田舎出身でして、田舎に家がゴロゴロあります。 将来的にどれか一つは確実に相続するはめになります 田舎に住むなんてまっぴらごめん しかも、今はどの家にも人が住んでいます。

社会人になって、通勤ストレスフリーになるためにコスパの悪い一人暮らし(=時間をお金で買う)をしているのです。

センスが無いので家の内装を自由にとかはあんまり思いませんねえ ただ、先日トイレが詰まったときは、汚物オーバーフローしたらどうしよう死にたいという不安でいっぱいになり、持ち家に住みたいと思ったものですが。

私の年収は270万円です

長くなってしまいましたが 私は年収270万と、ちょっとましなワーキングプアといったところです。現在の家賃はぎりぎり払えるラインと思います。 都市部で働いている方は「どうやって生活してるの?」と思うかもしれませんが、普通に暮らしています。 なんなら、ずっと220万くらいだったので、上がったほうだと思います。 金額的には 事務にしてはもらってると思いますが 毎日残業なのでこのくらいは妥当と思いたいです。まじで社畜でこの給料とか奴隷すぎぃ

じゃあ、めっちゃ貯金してるとか? 株で儲けたとか? ビットコイン長者?

いいえ、そんなことはありません もともと引っ越しマニアでお金がたまらない上に、 バイクの頭金に使ってすっからかんです。 全然お金ないので無謀ともいえます。 実際のところは、この会社で建築と不動産の知識がだいぶついた(自分比)ので無謀とは思いません。

せっかくだからいいのがあったらほしいよ

いい物件があったら欲しい。それのみです。 お金があれば別ですが、全てはタイミングだと前から思っていました せっかくいい物件に出会うチャンスが多いのに 会社が、従業員に勧める方針をとっていないので(なんで?) いいなと思っても自分が手を上げることがいままでできませんでした(まずお金ないし) この度 今しかないと思って手を上げました。住居用ならと許可を得ました。

せっかく積んだ正社員の勤続年数

会社の人に「会社が無くなる前にローン組んだほうがいいよ」と言われました。 確かに・・・・ 確かにうちの会社は経営難でいつ潰れてもおかしくありません。 が、正社員として3年以上勤めていますので、年収の大小は置いといて一般的な基準はクリアしているといえます。

最近転職しようかと思ってましたが、また勤続年数1からとなると、よほど信用ある会社出ない限り厳しいと思いました。

消費税もあがるし、金利もきっと上がるし・・・・

自宅の購入フロー

適当にこんなもんやろと書きました。ちなみに私はブログに書くほど不動産の知識はありません(笑) 所有権移転はあとになるんだっけ(ですよね?わかんね)

ローンの仮申込みは、早くしておいたほうが良いです。仮審査が通れば本審査もほぼほぼOKみたいです。

手付は、1割とか言いますが1割未満でもいいときもあるし基準がよくわかんないですね。

不動産屋にもよるのでしょうが、だいたい申込みが優先されます。 ローンだと時間かかるので、現金でぽんと買う人に負けることもあります。 買う方は、あんまり書類がいりませんが、源泉がないと話しにならないのでお手元にご用意されたほうが良いかと。 あと把握してないって人はあんまりいないと思いますが、自分の借入情報くらいは答えれるように。

ここには書いてないですが、建設セットの分譲住宅とかリノベ用物件でしたら、契約前に建築のほうの打ち合わせを入念にし、金額や仕様を確定させてから不動産契約を結ぶのが一般的と思います。 建つかわからん土地を買いたくない これからどんだけかかるか分からない契約をしたくない のは誰も同じですね。

ちなみに私はリノベをもくろんでいます そっちの借り入れできるか不安ですが、ローン組めないならいらなーいとはならない&見積もり現場が見える環境 にいますので、先に不動産を取得する考えです

買うと宣言してから

買うと宣言いたしましても、あくまで社内で手を挙げただけで何もしていません。 そもそもローン組めるのか? と疑問でしたが、すぐに会社の人が銀行さんを呼んでくれました。 顔を知っているうえに信頼できる人なので安心。

普通だと、自分で仕事の合間に銀行行って休日やってるローンセンター行ったりしてかなり時間とられますね。時間に自由が効く仕事じゃないときつい。

現地を見に行く

見ないで買うつもりだったのか と思われるかもしれませんが、先に話を聞いていて仮プランも見てたのです。

会社の人はみんな現地を見ていたので、いってきなよと連れて行ってもらいました。 このフットワークの軽さもこの仕事だからなのであり サラリーマンのみなさんはこんな気軽に見に行けないですよね・・・ ていうかブラック企業で我慢して働いてるんだからこの恩恵くらい受けたい・・!!

現地は想像以上に「わけあり物件」感がありましたが 実家以外はぼろい賃貸ばかり住んでいた私にとって「広い」と思いました。 あと賃貸でも同じですが中がきれいだと別にどうもないと思います。 会社の人の話だと、築年数のわりに普通に綺麗とのこと。 あと戸建てなので騒音や水漏れの心配がないのがいいですね。 (仕事柄、中古マンションの水漏れを知ることが多いので、マンションに憧れつつもその点戸建てがいいよなと思っていた)

そんなことより自分のバイクがそこで取り回しできるかが不安です。

ローン仮審査申し込み

銀行選びという作業がなかった私ですが、信頼できる担当者さんなので何よりです。 ネット系もありますが支店があってフットワーク軽いのはそれなりにメリットです。

条件的に普通の住宅ローンが厳しいということで (審査が厳しいのと条件が厳しいのと時間がかかる) 一般的なローンの住宅向けを借りることに。ちょっと金利が高いです。でも一昔前のローンより全然安い。 なんならバイクのローンは鬼金利です。早くおわらせたい。

現状支払っているローンはバイクとiPhoneですが、こいつらがどう見られるか不安でした。 金額的には大きくありませんが、なにせ年収300万円未満ですので・・・・

これは、年収と負債の比率で見られるようです。 カードの信用情報は昔一度引き落とせなかっただけで数年クリーン 新規カードはSMBCデビッドくらい。キャッシングしたことなし。

最初紙で書いてたんですけどインターネット申し込みで金利が少し安くなるそうで ネットで書いたものそのまま入力。15分位で終わりました。

それが昨日の夕方話です。

担当さんは、2〜3日と言っていたのですが 翌日である今日電話があり、早速ローン仮審査OKとのことでした。早い。

昨晩わくわくして家のプランニングを夜遅くまで妄想していたのですが もしローンだめだったら? 現金で絶対用意できないぞ? わくわくだけして無駄になったら? 借りやすい世の中にはなったけど 本来ならこの年収だと頭金めっちゃいるよな? などと不安になり、プランニングをやめて寝ました。

OKの電話をもらってガッツポーズです。 みんなは、そのくらいおりるよ〜と言ってくれましたが 私はとっても不安でした。

これからすることは

  • 購入申し込み、契約
  • プラン作成 打ち合わせ
  • 見積依頼 打ち合わせ
  • ローン申請/本申込
  • 頭金かきあつめ
  • 火災保険調べる

担当者が忙しくて申し込みすらまだです。不安だ。 繁忙期なのであとでもいーよと言いたいところですが 金利が安い今がいい・・・

契約自体は、銀行がいけるって時が決済になるので、わりとすぐではないかと思います。はよしたいわ。 って手付金払えるのか? まじですっからかんなので株を少し売りました。笑

ちなみに私実印持ってないんですけど、どうなるんだ 契約には買う側は別にいらないって言われたんだが銀行は・・? (ちなみにわたしその銀行口座持ってないので作らないといけない!)

ちなみにローンは2箇所に分ける予定です。金利が安いので。 それで通るかは謎ですが、ローン会社はいっぱいあるしだめならほかで申請するし さいあく工事は分割してでも。。。とここは気楽に考えています 銀行さんは心配して、借り入れしたということが精神的負担になるから 頑張って頭金を用意したほうがいいですよ と助言をいただきました。

この2年くらいの散財っぷりを呪います 貯金しておけ・・・・ 諸費用はざっくり自分の中で計算できていたつもりですが 火災保険かけないと。。。って今気づきました この火災保険、高いですよね。賃貸の保険と全然違うよね。これも会社御用達の方に紹介してもらおう。

なんにせよお金がいるので 親に「私名義の小さい頃からの貯金があるんじゃないか」と聞いたら 驚いて怪しいことに使うのか聞いてきました。。 結婚するのかとも思ったようです。 (彼氏に会わせてもないのにいきなり結婚はねえだろw)

親にお金を求めることなんてないのでそりゃ驚きますよね しかもいきなり家買うとか言い出したら怪しい話と疑うのも無理もありません。 物件の説明をして、会社の扱ってるものだから心配なしと説得。 親は無事、使っていいよと言ってくれました。

さてさてどうするか。 ほかに金の無心する相手がいません。

悩んでるのは、現金がないことで 高い金利で長く借りるか 低い金利で短く借りるかなのです 後者がいいにきまってるのですが・・・・なにせ頭金がないので月の支払いが高額になってしまいます。 シミュレーションをかなりしましたが 後者は頭金かなり積まないと無理ですね。 日々の生活優先なので金利にこだわらなくても?と思うんですが、無視できない差なんだよなぁー

とりあえずここでいったん終わります 続きます。